日前，市民吴先生向记者反映，锡城许多中小银行的ATM(自动柜员机)依然布点太少，一方面这些小型商业银行以办理业务优惠条件来吸引市民办卡，另一方面办完卡后这些银行的ATM机交易网点又特别少，有时候急需之时不得不通过银联支付不菲的跨行取款费用。其实，在此之前，记者已经听到许多市民抱怨ATM机少，而作为责任方的银行在投入巨大的ATM机中细算着一笔成本账。

　　几十万身价挡住普及路

　　如果现在谁要是说 “ATM就在我们身边”这样的话，估计赞同的人并不会太多。无锡的ATM机一般也只是在银行、大商场和少数卖场中设置，数量还不能满足人们对金融服务的需求。ATM机不能像POS机一样迅速普及，主要原因是进口的机子一台几十万元的“身价”。而每一家银行都有一本明细账，安置一台ATM到底“值不值”？目前各家银行对于自身ATM的经营状况、盈利能力，依然讳莫如深。

　　然而，真正令人吃惊的是，在前几年，这些赚钱的机器还通常会让大型银行赔钱，一台进口的ATM机价格大约在30—40万之间，国产机子也需要10多万的费用。再加上配套的监控设备，如果是自助银行则还需要附带上房租、电费、加配保安的费用，可以说是一笔不小的开支。当时人们使用银行卡还没有现在这么普及，业务量有限，高成本、低收益下自然是赔钱的结果。并且，由于银行对使用本行ATM机的客户通常是不收费的，所以它们造成的亏损最多。而造成ATM经营成本高的原因一方面是有的地区ATM利用率低，又不能不设点；另一方面是ATM管理效率低，采购、支持、维护成本也居高不下。据了解，有的地方一台ATM机子，每月刷卡量达100万元左右，利润大约只有几千元，而维持这样一台ATM的日常费用每月少则需要上万元，投入产出比相差甚大。但是统计数据显示，近年来，随着市民在ATM机上发生业务量的增多，银行已经逐渐扭亏为盈。

　　同样，在管理上，我市各大银行基本按照一级分行、二级分行以及支行的多级管理体制，但是ATM业务的管理却有些理不清头绪，除了各级分支机构对ATM业务的管理外，还有个人银行业务部门、电子银行部门、银行卡部门、信息科技部门的多头管理，造成了ATM缺乏统一管理和集中性。

　　其实，银行现在安装ATM机的主要功能还是为银行服务做宣传，树立银行自身的良好形象。在ATM依托储蓄网点的情况下管理成本就已不低，可想而知，如果ATM机选择大量进入更多的社区、学校、便利店，其管理难度将更加复杂。

　　小银行巧赚跨行手续费

　　光大银行无锡分行筹备组的工作人员周明告诉记者，一般来讲，小银行由于ATM机子布点少，发卡量也有限。但是相对于大银行而言，恰恰就是这些中小银行通过ATM的业务途径可以赚取一部分利润。打个比方，一家小型的商业银行在全市有10台ATM机子，发卡量在1万张左右，而一家大型的国有银行在全市有100台ATM机，发卡量在100万张左右，这些ATM机一股脑儿都挤进了这片狭小的空间中。所以从比例上来算，持有那100万张卡大型银行卡的市民由于分布广，在那10台小型商业银行ATM上取款的概率也就会高，跨行结算产生的手续费自然也就多了。而小银行由于发卡量少，到大银行跨行取款的人数也就有限。同时，大银行虽然布点多，但对本行客户取款不收取手续费，而大头又都是“自家人”，所以即便做了小银行客户的“生意”，产生的手续费也是有限的。

　　“其实跨行取款的费用历来都是结算的，在向客户收取之前都是银行与银行之间相互结算。现在向客户收取之后，也许利润分配的格局会稍微有所转变，客户在取款时就会算一笔经济账，不再会轻易地跨行取款。所以小银行结算跨行取款的费用就没有前几年那么可观了。大银行也在想办法扭转局面，不断靠拓展业务来赚取利润。现在基本都是有利可图了。”周明告诉记者。

　　不过业内人士周先生表示，这样也会形成一个怪圈，即实力雄厚的国有银行ATM布点越来越多，而小银行的份额自然越来越少。但周先生认为，至少这是市场化竞争的结果，市民也有选择银行的权力和自由。

　　高级自助服务或是出路

　　由于ATM投入成本高，对于银行来说短期内也很难改善经营效益，因此银行在选择ATM安装时就都比较谨慎。据华夏银行无锡分行的工作人员介绍，一般考虑安装ATM机的条件是，每天的业务量必须要超过50件以上，否则不会考虑安装。而且也曾经出现过因为达不到平均业务量标准，ATM机被撤的情况。一头是人们抱怨ATM机分布不均、取钱难；另一头却是许多银行抱怨从投入巨大的ATM机中“ 赔本赚吆喝”，ATM发展的悖论该如何解决？

　　交通银行无锡分行工作人员告诉记者，随着外资银行逐步进入无锡市场，他们也会逐渐加入到ATM机的“设摊”争夺之上。虽然办卡人数有限，表面账目上看，他们好像是在亏损。但实际上，如果他们减少了ATM，就意味着客户也会随之减少。所以，他们宁可赔本也要赚吆喝。原因是，ATM的背后，还牵动着一大批忠诚的客户。

　　在无锡中资银行还在为是否要投放更多的自助设备，这些自助设备是否能带来更好的投入产出比而大伤脑筋时，外资银行却已带着从国外成熟市场摔打出来的一身硬功夫，有计划有步骤地开始挺进无锡市场。一场以自助服务为标志的新兴渠道争夺战即将在无锡金融市场悄悄打响。

　　“迄今为止，虽然现金提取业务仍是ATM最为普遍的服务业务，但是我们不能低估了这个渠道为消费者提供其他产品和服务的能力。而且，它已经具备了这样的能力。”一位自助服务专家介绍，在早期的ATM中，看起来很先进的功能却受到硬件架构的限制，无法将服务扩大到传统自助服务交易以外的业务。现在，ATM兼容了一些技术，可以使自助服务渠道提供以前无法实现的大量金融产品和服务。这位服务专家肯定地对记者说，“就像无处不在的手机，没有人会否认手机的关键应用是语音通讯，但请想一想它们目前提供的其他服务：数字照片和视频、互联网接入、计算器和日历等等。因此，提供大量服务的关键，在于平台的灵活性以及与其他技术的兼容性。在ATM自助服务环境中，我们也同样已经具备了这种灵活性。商业银行，若想达到‘黏’住客户的目的，自助服务是其不可或缺的重要渠道。然而，如果只是将ATM网络作为单独的交付渠道加以维护，功能不加以扩大，可能导致令人失望的结果。高级自助服务功能可以帮助金融机构实现其留住和获得顾客的目标，从而加深客户关系、产生收入以及实现更节省成本的自助交易。”

　　实际上，ATM上还可以开发出更多的电子票务系统，包括代理销售机票、火车票、剧场演出票，甚至彩票等。国外先进的商业银行通过在ATM上开发出存取现、外汇及证券买卖、中间业务、小额贷款、动态广告等数十种功能，每年通过ATM经营获得的各种中间业务收入远远高于ATM的折旧支出和运行成本，ATM已经成为银行获利的重要工具。在国内郑州，2004年时，全功能汽车ATM就已经落户了交通银行郑州分行，人们已经可以在汽车加油时，直接坐在驾驶座上伸手办理存取款业务。而我市的银行ATM功能相对单一，只有取款、查询、修改密码等几项简单功能，通过ATM实现的中间业务只能获得少量手续费收入，很难弥补ATM的运行成本和每年的折旧支出。ATM的发展悖论自然成了难以突破的瓶颈。(吴 昊)